这家汽车保险公司一直在与州监管机构讨论如何引领整个行业的努力，从评估受保人的信用评分等因素的风险转变为主要使用远程信息处理来确定费率
作者：Leslie Scism / 《华尔街日报》/ 2021.10.08
编译：陆文禾 / 2021.10.09
发稿：2021.10.10
许多消费者已经对汽车保险公司使用他们的信用历史来设定保费率感到不满。现在，一种替代方案就在眼前，尽管有些人可能更不喜欢它，各保险公司将能够跟踪人们驾驶的方式、时间和地点。
AllState和监管者表示，自今年夏末以来，汽车保险公司 Allstate Corp. 一直在与州监管机构讨论如何引领整个行业在未来几年从评估受保人的风险（包括信用评分等因素）转向主要使用远程信息处理来确定费率。
借助远程信息处理，保险公司可以通过智能手机应用程序或已经嵌入其车辆的设备监控保人的驾驶行为。保险公司对跟踪数据进行切片以制定个人费率。
虽然这种转换可能会让许多有隐私问题的人感到不安，但对于优秀的司机或不常开车的车主来说，这可能会降低费率，而他们现在可能为自己构成的风险支付过高的费用。
Allstate 公司是使用远程信息处理技术与信用评分和其他传统定价因素结合使用的保单的引领销售商，它有一个参数部门（Arity），向其他保险公司销售远程信息处理服务。
Allstate 首席法律官朗达·弗格森（Rhonda Ferguson）在接受采访时说：“这是一个鼓励保险业创新的机会，我们希望与监管机构和其他有关方面开始对话，并考虑随着时间的推移我们如何介入这一领域。”
弗格森女士补充道：“实现这一目标需要整个行业的合作 —— 从立法者和监管机构为基于驾驶的评级计划制定明确且一致的规则，到推进远程信息处理计划的保险公司和使用它们的客户。”
Allstate 领跑用远程信息处理是进来最新的发展，同时州保险监管机构履行了自去年以来的承诺，要寻找和审查现有的所有操作方式做法，以确定可能使少数族裔处于不利地位的做法。汽车保险公司对信用评分的使用是一个值得关注的领域。
大多数的州政府允许保险公司使用基于信用的定价因素，但消费者团体长期以来一直认为，这种做法对低收入和许多少数族裔消费者不公平，因为他们在信用评分较低的类别中所占比例过高。
拜登政府也在审查汽车保险公司的定价技术。
在传统的定价方法下，保险公司除了信用行为外，还根据年龄、性别、婚姻状况、车辆类型和驾驶记录等特征将申请人归入精算类别。 许多公司还使用了教育和职业等因素，同样因为对某些消费群体不公平而受到抨击。精算师一直在努力解释为什么信用因素可以用来预测索赔活动，一些人推测，信用良好的人有细致的行为，使他们成为谨慎的司机。
弗格森女士说，虽然 Allstate 坚持其目前的精算方法“成熟、准确和公平”，但远程信息处理技术提供了 “提高保险定价准确性” 的机会。
Allstate 的一位发言人表示，保险公司不会推测在转向远程信息处理的过程中，任何传统因素的使用会减少到什么程度。
自从大约二十年前 “进步公司”（Progressive Corp. ）引入该技术以来，该技术已经取得了进展。但据贸易团体称，在有机会的情况下，只有不到一半的新汽车保险申请人选择参加了远程信息处理计划。
目前，在 Allstate 大约 2200 万的汽车保单持有人中，只有超过200万名参加了。据全国互助保险公司协会（National Association of Mutual Insurance Companies）估计，在全行业大约800万拥有远程信息处理连接汽车的个人中，AllState占很大一部分，也就是说在全国超过2.1亿个人汽车保户中，参加的远程信息处理计划的保户不足4%。
远程信息处理设备跟踪的行为包括例如急刹车和超速，以及行驶时间、位置和总行驶里程。一些程序还测量分心驾驶。
这个细节解释了为什么 Allstate 的提议可能很难得到认可。宾夕法尼亚州保险专员杰西卡·奥特曼（Jessica Altman）说： “有很多‘如果’。“ 其中包括州立法机构可能需要禁止使用信贷等定价因素。
她说，由于对于数据的担忧或不愿意改变的惯性，许多人不愿尝试远程信息处理，有人称其为 ”老大哥“。她说，广泛的数据收集 “越来越成为消费者的常态” 的趋势有利于远程信息处理。
路易斯安那州保险专员吉姆·多内隆 (Jim Donelon) 说：”围绕保险公司可以用这些远程信息处理技术数据做什么的问题，必须有非常强大的消费者保护措施….，谁拥有产生的数据：司机还是保险公司？”
哥伦比亚特区保险专员卡里玛·伍兹（Karima Woods）表示，另一个担忧是远程信息处理的定位能力是否会 “产生新的问题 —— 例如。对在某些特定区域行驶或停放的汽车拒绝承保”。
本刊评论：
AllState采纳的这一技术革新可能会带来汽车保险全行业保费计算的重大改变，甚至可能引发整个保险业保费计算方法的改变。
本刊曾经发文指出，人寿保险业早就发现不同种族因为生活习性和遗传基因的不同，平均寿命存在显著差异，寿险保费的计算理应考虑到这个重要因素，但是因为对 ”种族歧视“ 大帽子的畏惧，没有一家保险公司敢将种族列入计算保费的因素之一。
如果说寿险计算考虑种族因素就是对某些种族的歧视，那么考虑了高血压、心脏病、糖尿病等因素是不是对这些病人的歧视呢？考虑了年龄的因素是不是对老年人的歧视呢？所以，用种族歧视的大帽子来禁止在寿险计算中引入种族因素是没有道理的。
客观地说，远程信息处理技术对驾车人的行为模式进行分析，作为计算其汽车保险费用的重要因素之一，这样可以排除任何形式的 ”歧视“ 嫌疑，有相当的合理性。
本刊同工在讨论这个问题是纷纷表示，如果这项改进在20年前提出，我们一定会积极支持。然而当前出现这项举措却让我们疑窦丛生。
正如文中吉姆·多内隆所担忧的，这些数据到底属于谁？谁可以利用这些数据，谁不能利用这些数据？这些数据的适用范围如何界定？这些数据的安全应该如何维护？因为现在我们面临的形势是美国的左派正和世界上邪恶的全球主义者联手，对人民的一言一行实行严密监控，试图把美国变为奴役人民的极权主义国家，而最新的远程电子跟踪技术正是这种严密监控的最有效的工具。
虽然使用这项技术可以给我们在保费计算上带来一些更公平的结果，但是我们付出的代价可能就是我们的隐私和自由。
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种族歧视早就成了左派跟猪党打人的棍子了。