作者：陆文禾 / 2021.07.19
发稿：2021.07.19
我在美国保险业从业30年，现在退休了。以上的题目没有看到有人提到过，所以我把它写出来，提醒一下大家已经存在了至少60年的事实。
大家都知道购买人寿保险的时候中介会询问你的年龄，因为你所需要付出的保费是以年龄来区分的。一般的说来年纪轻的保费就要低，年纪大的保人同类的保险，保费一定会高，原因是年纪大的人死亡率高，这应该是常识。同样的道理，男女性别也是要确认的，因为我们都知道女性的寿命比男性要长一些，所以人寿保险中女性保人的保费会比同年龄的男性保人要低一些。还有一个标准就是抽烟不抽烟。 不抽烟的比抽烟的要少交不少保费。唯独不问种族。
我刚进入精算行业之时对此大为惊讶。在保险行业里面计算保费的时候会用死亡率的表格。 这个死亡率的表格（mortality table）是精算师按照公司或者行业内的具体的数据推导而成。在这种死亡率表格中有性别分类，年龄分类，抽烟否分类，以及更加细致的健康检查分类，唯独没有种族分类。
我感到惊讶的就在于这一点，因为如果有了种族分类，白人因为他们平均寿命长而会少付保费，黑人会因为他们的平均寿命短而多付保费，现在混在一起就拉平了。拉平的结果，就是黑人比他们原来应该付出的减少了，减少的量无法估算。 白人的保人比他们原来应该付出的保费多付了许多，究竟多付了多少，也无法估量。
后来在学习中才知道，这种死亡率表格是禁止将种族区分作为一种分类的。做出这种禁止的是保险业的行规。
对此我就大为感叹了！大家都知道美国的人寿保险业是以盈利为目的之一的行业。如果保险业乃至一个保险公司以种族为区分来销售人寿保险，那么白人的保费一下子减下来，那就会把其他公司的白人保人一下子都吸引过来，那要赚多少钱？所以，说保险业唯利是图的指控其实是站不住脚的：美国的人寿保险业为了反对种族歧视已经至少60年来对黑人做出了种族的补贴。 其途径就是禁止运用种族来区分保人。
当然，我相信汽车保险业也应该是这个状况：美国的汽车保险业为了反对种族歧视已经至少60年来对黑人做出了种族的补贴。其途径就是禁止运用种族来区分保人。保险的中介是不可以问种族的。计算理赔率也不用种族区分。
我们今天面临的不是美国制度里有白人对黑人的系统性歧视 —— 因为系统性种族歧视并不存在 —— 而是美国制度里面白人对黑人的系统性种族补贴太多了。
我想对这一点提炼一下。美国保险业反对种族主义的结果就是种族补贴。而且是长期而巨量的补贴。在其他领域里面，大概也应该是这个套路。对于我来说，白人对于黑人的照顾已经够了，已经做过了头，完全没有必要再做得多，如果有可能，可以收回一些。BLM运动是贪得无厌，非常的无耻。民主党白左则是荒唐，把这个国家往着完全错误的方向带，也就是我们所说的倒行逆施。
我猜想没有白人出来写以上这么明显的文字，是因为怕给带上种族主义的帽子。 我猜想没有黑人出来写这样的文字，一方面是因为黑人精算师实在数量太小，一方面是因为他们可能也不敢说，而犯了黑人多数的众怒，也可能他们就是不那么公平。我猜想没有中国人的精算师出来说，是因为大家都很忙，还在为五斗米折腰，还不敢得罪公司文化。
我退休了，已经看了30年，等着别人来写没有等到，这大概就是轮到我来写了。是为文。
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